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연금저축 계좌를 만들었다면 그다음 할 일은 납입금을 현금으로 두지 않고 국내 상장 ETF로 꾸준히 사 모으는 것입니다. 결혼 준비 중이거나 막 신혼을 시작했다면, 살 수 있는 ETF와 살 수 없는 ETF, 그리고 내 계좌의 수수료율 이 두 가지만 먼저 확인하면 돼요. 막상 증권사 앱을 열면 끝없이 이어지는 ETF 이름 앞에서 손이 멈추기 쉽습니다. 처음 시작하는 분이 꼭 알아야 할 것만 차근차근 짚어 볼게요.
이 글의 핵심 3줄 요약
- 연금저축 계좌에서는 국내에 상장된 ETF를 살 수 있지만, 레버리지·인버스 ETF와 해외 증시에 상장된 ETF는 살 수 없습니다.
- 계좌 안에서 생긴 수익은 인출할 때까지 세금이 미뤄지고, 연금으로 받으면 3.3~5.5%의 낮은 세율이 적용됩니다.
- 같은 ETF라도 계좌를 어디서 열었는지에 따라 거래수수료가 10배 이상 차이 날 수 있습니다.
1. 연금저축 ETF, 왜 2030 신혼부부에게 주목받을까
금융위원회와 금융감독원의 '2025년 우리나라 연금저축 투자백서'에 따르면, 2025년 말 20·30대 연금저축 가입자는 229만1천 명으로 1년 새 13.8% 늘었습니다. 같은 기간 40·50대 증가율(6.6%)의 두 배를 넘는 속도입니다. 연금저축펀드 적립금도 40조7천억 원에서 61조3천억 원으로 50.7% 증가했습니다(아주경제, 2026.07.30).
ETF(Exchange Traded Fund, 상장지수펀드)는 특정 지수를 따라가는 펀드를 주식처럼 거래소에서 사고팔게 만든 상품으로, 국내 순자산이 2023년 121조1천억 원에서 2026년 3월 360조7천억 원으로 불어났습니다(뉴스핌, 2026.05.21). ETF, 지수, 분배금 같은 기본 용어가 아직 낯설다면 👉 주식 용어 정리, 증권 앱 첫 화면부터 PER과 공매도까지 10가지 글을 먼저 읽어 보셔도 좋아요.
참고로 세액공제는 ETF를 샀는지와 관계없이 연금저축 계좌에 납입한 금액을 기준으로 적용됩니다(금융위원회 보도자료, KDI 경제교육·정보센터 게재). 한 해에 얼마까지 공제받을 수 있는지는 👉 연금저축 세액공제 한도 900만원, 소득 구간별로 돌려받는 금액 계산법 글에 정리해 두었어요.이 수치들을 보면 방치하던 계좌를 실제로 굴리는 투자 계좌로 쓰려는 흐름으로 읽힙니다. 신혼 시기가 30년 가까이 운용할 수 있는 출발점이라는 점을 고려하면, 계좌를 연 직후 ETF 기초를 익혀 두는 편이 합리적입니다.
2. 연금저축 계좌에서 살 수 있는 ETF와 살 수 없는 ETF
살 수 있는 것
- 국내 증시에 상장된 ETF
- 미국 S&P500, 나스닥100처럼 해외 지수를 따라가지만 국내에 상장된 ETF
살 수 없는 것
- 레버리지 ETF(지수 등락의 2배 이상으로 움직이는 상품)와 인버스 ETF(지수와 반대로 움직이는 상품)
- 미국 증시에 직접 상장된 SPY, QQQ 같은 해외 상장 ETF
- 삼성전자 같은 개별 주식
(인모스트 연금레터 vol.21, https://maily.so/pensionletter/posts/d5ryk668z1w / 전국투자자교육협의회, https://www.kcie.or.kr/mobile/guide/22/27/web_view?series_idx=&content_idx=1204)
미수거래와 신용 사용도 제한됩니다(금융위원회 보도자료, KDI 게재). 연금저축에는 별도의 위험자산 한도가 없어 주식형 ETF로만 채워도 되지만, IRP와 DC형 퇴직연금은 주식형 ETF 등을 전체 자산의 70%까지만 담을 수 있습니다(아주경제, 2026.07.30). 앱에서 검색했는데 '매수 불가'로 뜬다면 대부분 이 규칙 때문이니 당황하지 않아도 돼요.
3. 일반 계좌 대신 연금저축에서 ETF를 사면 달라지는 세금
일반 증권 계좌에서는 국내주식형 ETF의 매매차익에는 세금이 없지만, 해외지수 ETF 같은 그 밖의 ETF 매매차익과 분배금에는 15.4%의 배당소득세가 붙습니다. 연금저축 계좌에서는 매매차익과 분배금에 대해 인출할 때까지 세금을 매기지 않고, 연금으로 받으면 3.3~5.5%의 연금소득세만 냅니다(전국투자자교육협의회).
단순 계산으로, 해외지수 ETF 수익 100만 원에 대한 세금은 일반 계좌라면 15만4천 원, 연금저축에서 연금으로 받으면 3만3천~5만5천 원입니다. 비중을 조정하려고 사고팔 때도 세금이 바로 빠지지 않습니다(우먼센스, 2026.05.22, https://v.daum.net/v/20260522045712975).
이런 구조를 고려하면, 해외지수 ETF를 장기로 모을 계획이라면 일반 계좌보다 연금저축 계좌를 먼저 채우는 편이 세금 면에서 유리하다고 볼 수 있습니다. 다만 연금저축은 원칙적으로 55세 이후 연금으로 받는 돈이므로, 전세 자금처럼 몇 년 안에 쓸 돈은 따로 두는 것이 안전합니다. 55세 이후 어떤 순서로 받아야 세금을 덜 내는지는 👉 연금저축 수령 방법, 55세부터 세금 덜 내고 받는 순서 총정리 (2026 개정 반영) 글에서 확인할 수 있어요.
4. 연금저축 ETF 고를 때 확인할 기준 3가지
- 추종 지수: 국내 대표지수, 미국 대표지수, 채권 중 무엇을 따라가는지 먼저 확인해요.
- 총보수: 같은 지수를 따라가도 운용사마다 해마다 떼는 보수가 다릅니다. 장기 투자일수록 차이가 쌓이니 운용사 홈페이지에서 비교해 보세요.
- 규모와 거래량: 순자산이 너무 작은 ETF는 원하는 가격에 사고팔기 어려울 수 있어요. 주문할 때는 가격을 직접 정하는 지정가 주문을 쓰면 터무니없는 가격에 체결되는 일을 줄일 수 있습니다(전국투자자교육협의회).
5. 신혼부부가 연금저축 ETF를 시작하는 실전 순서
- 1단계: 내 계좌를 온라인으로 개설했는지 먼저 확인해요(아래 주의사항 참고). 아직 계좌가 없다면 👉 연금저축 계좌 만들기, 맞벌이 부부는 누구 명의로 넣어야 유리할까? 글에서 개설 순서부터 따라 해 보세요.
- 2단계: 입금일과 매수일을 같은 날로 고정해 매달 자동으로 사면 타이밍 고민이 줄어든다는 조언이 있습니다(우먼센스, 2026.05.22). 제 경우에는 오랫동안 연말정산 세액공제만 챙기고 납입금을 현금으로 묵혀 두다가, 뒤늦게 매달 같은 날 자동으로 사 모으는 방식으로 바꿨습니다.
- 3단계: 세액공제는 각자 본인 소득에서 받는 구조라, 맞벌이라면 부부 각자 명의 계좌로 납입 계획을 세워 두는 게 좋아요.
- 4단계: 1년에 한두 번, 목표 비중에서 10%p 이상 벗어났는지 점검해 원래 비중으로 되돌려요(우먼센스, 2026.05.22).
실전 주의사항과 꿀팁
- 내 계좌를 어디서 만들었는지부터 떠올려 봐요. 금감원에 따르면 온라인으로 개설한 연금저축 계좌의 ETF 거래수수료는 0.01~0.015% 수준이지만, 영업점에서 개설한 계좌는 0.1~0.2%, 영업점에서 직접 거래하면 0.4~0.5%까지 높아질 수 있습니다(조선비즈, 2026.05.21). 실제로 영업점에서 계좌를 열고 5년 동안 앱으로 ETF를 거래해 온 투자자가, 온라인 개설 계좌보다 수수료가 10배가량 비쌌다는 사실을 뒤늦게 알게 된 민원 사례도 공개됐습니다(아시아경제, 2026.05.21). 같은 앱에서 같은 ETF를 샀는데도 계좌를 연 곳 하나 때문에 비용이 달라진 셈입니다. 매달 적립하는 구조에서는 이 차이가 해마다 쌓이므로, 지금 쓰는 계좌의 수수료율을 한 번 확인해 두는 편이 합리적입니다. 제 계좌도 예전에 영업점에서 연 계좌라, 수수료율을 확인해 보고 나서야 비대면 계좌와 차이가 난다는 걸 알았습니다.
- "급하면 잠깐 빼 쓰면 되지"는 연금저축에서 통하지 않아요. 중도해지하면 세액공제받은 부분에 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다(금융위원회 보도자료, KDI 게재). 신혼 초에는 예상치 못한 목돈이 필요해지기 쉬우니, 비상금 통장은 따로 두고 연금저축은 처음부터 "손대지 않는 돈"으로 정해 두면 마음이 편해요.
맺음말
연금저축 ETF는 무엇을 사느냐보다, 계좌를 연 뒤 현금으로 묵혀 두지 않고 낮은 비용으로 꾸준히 사 모으는 구조를 먼저 만드는 것이 중요합니다. 저는 50대가 되어서야 그 계좌를 다시 들여다봤는데, 신혼 시기에 시작하면 같은 일을 훨씬 이른 나이부터 할 수 있다는 점이 가장 크게 와닿았습니다.
오늘은 증권사 앱에서 내 연금저축 계좌의 ETF 거래수수료율과, 사지 않고 남아 있는 예수금(현금)이 얼마인지부터 확인해 보세요. 어떤 기준으로 ETF를 고르고 계신지 댓글로 나눠 주셔도 좋아요.
※ 이 글은 정보 제공을 위한 것이며 특정 금융상품의 매수를 권유하지 않습니다. 투자 판단과 책임은 투자자 본인에게 있습니다.
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